REGLAS DE COMISIONES POR PAGOS CON TARJETA
Programa de descuento por pago en efectivo, precio doble o recargo: cómo funciona cada uno y las reglas en cada estado
Un programa de descuento por pago en efectivo permite que los clientes que pagan con tarjeta cubran las comisiones por pagos con tarjeta, mientras que quienes pagan en efectivo pagan menos. Los recargos y el precio doble cumplen la misma función de otras maneras. Visa y Mastercard limitan las tres opciones, y algunos estados agregan sus propias reglas.
- Actualizado el 10 de noviembre de 2026
- Fuentes enlazadas
- Información general, no asesoría legal
¿Qué es un programa de descuento por pago en efectivo?
Un programa de descuento por pago en efectivo fija sus precios para que los clientes que pagan con tarjeta cubran la comisión por pagos con tarjeta. Los precios publicados son precios de tarjeta, y los clientes que pagan en efectivo obtienen un descuento: un plato con precio de $20.60 cuesta $20.00 en efectivo.
Truvana Tech, que escribió esta guía, ayuda a pequeños restaurantes y tiendas en DC, Maryland y el norte de Virginia a trasladar las comisiones por pagos con tarjeta de la manera que su estado permite, en inglés o español.
Recargo a tarjeta de crédito vs descuento por pago en efectivo vs precio doble
Las tres opciones trasladan las comisiones por pagos con tarjeta a los clientes que pagan con tarjeta. El recargo se agrega en la caja, por lo que se aplican las reglas más estrictas; el descuento por pago en efectivo y el precio doble muestran el precio con tarjeta por adelantado.
Recargo a tarjeta de crédito
- ■Se agrega en la caja únicamente a pagos con tarjeta de crédito
- ■Hasta 3% en Visa, o su costo si es menor
- ■Nunca en tarjetas de débito o prepagadas
Descuento por pago en efectivo
- ■Los precios publicados son precios con tarjeta
- ■Los clientes que pagan en efectivo obtienen un descuento
- ■Las tarjetas de débito pagan el precio con tarjeta
Precio doble
- ■Un precio en efectivo y un precio con tarjeta en cada artículo
- ■Ambos precios aparecen claramente en el menú o en el estante
- ■Las tarjetas de débito pagan el precio con tarjeta
Un solo precio, sin programa
- ■Cada cliente paga el mismo precio
- ■Usted paga las comisiones por pagos con tarjeta en cada venta con tarjeta
La misma comida de $20.00, de tres maneras
| El menú muestra | Efectivo | Tarjeta de crédito | Tarjeta de débito | |
|---|---|---|---|---|
| Sin programa | $20.00 | $20.00 | $20.00 | $20.00 |
| Recargo del 3% | $20.00 y un aviso de recargo | $20.00 | $20.60 | $20.00 |
| Descuento por pago en efectivo | $20.60, el precio con tarjeta | $20.00 | $20.60 | $20.60 |
| Precio doble (efectivo y tarjeta) | $20.00 en efectivo y $20.60 con tarjeta | $20.00 | $20.60 | $20.60 |
Con una comisión del 3% por pagos con tarjeta (un ejemplo), una venta con tarjeta de $20.00 le deja $19.40 y una de $20.60 le deja aproximadamente $19.98.
¿Es legal un programa de descuento por pago en efectivo?
Por lo general, sí, cuando es un descuento real: el precio con tarjeta está publicado y los clientes que pagan en efectivo pagan menos. La ley federal impide que las compañías de tarjetas lo prohíban (15 U.S.C. § 1666f).
| Regla | Qué significa para usted | Fuente |
|---|---|---|
| Descuentos en efectivo en la ley estatal | Los estados que los regulan, como Massachusetts y Connecticut, permiten uno que se ofrezca a todos y esté claramente publicado | Massachusetts; Connecticut |
| Descuento o recargo | Un descuento por pago en efectivo o precio doble publica el precio con tarjeta por adelantado, por lo que Visa lo trata como un descuento; una comisión que se agrega al pagar es un recargo, incluso si se le llama "descuento en efectivo" | Visa |
| Límite del recargo | Hasta el 3% en Visa, o su costo de aceptar la tarjeta si es menor; hasta el 4% en Mastercard, o su costo promedio si es menor | Visa; Mastercard |
| Aviso | Informe a su procesador al menos 30 días antes de comenzar un recargo | Visa |
| Letreros | Publique el recargo en la puerta, en la caja y en línea | Visa |
| Recibo | Muestre el recargo en su propia línea, con el monto en dólares | Visa; Mastercard |
| American Express | Un recargo en Amex debe ser igual al que cobra en otras tarjetas | American Express |
| Límites estatales | El límite más bajo prevalece: Minnesota permite el 5%, pero Visa aún lo limita al 3% | Minn. Stat. § 325G.051 |
Tarjetas de débito y prepagadas
Nunca se les aplica recargo, incluso cuando el cliente presiona "crédito" (Visa). Con un descuento por pago en efectivo o precio doble, el débito paga el precio con tarjeta, excepto quizás en Luisiana, que ahora prohíbe cobrar más por débito (Ley 751).
Qué podría cambiar pronto
Un acuerdo de Visa y Mastercard tiene su audiencia final el 16 de noviembre de 2026. Si se aprueba, ambas redes limitarían los recargos al 3% o su costo. Aún no ha cambiado nada (orden judicial, 9 de junio de 2026; Payments Dive, 16 de octubre de 2026).
Cómo configurar un programa de descuento por pago en efectivo
Configúrelo en este orden, antes de cambiar un solo precio.
- 01
Revise las reglas de su estado
Algunos estados prohíben los recargos o les ponen un límite, y Virginia exige que los precios anunciados incluyan los cargos obligatorios. Busque su estado en la tabla siguiente.
- 02
Elija cómo fijar sus precios
Publique precios con tarjeta y ofrezca un descuento por pagar en efectivo, muestre ambos precios o agregue un recargo sin superar los límites de las redes de tarjetas.
- 03
Publique avisos y asegúrese de que los recibos coincidan
Coloque avisos en la entrada, en la caja y en su página de pedidos. El recargo va en su propia línea del recibo, en dólares.
- 04
Configure el punto de venta y a su equipo
El punto de venta debe distinguir entre efectivo, débito y crédito, y su equipo necesita una frase para explicar los precios.
Qué debe decir su letrero de descuento por pago en efectivo
Su letrero les dice a los clientes cuánto cuesta pagar con tarjeta antes de que ordenen o paguen. Elija el que coincida con cómo fija sus precios y colóquelo en inglés y español si sus clientes hablan ambos idiomas.
Descuento por pago en efectivo
Precios con tarjeta publicados, descuento por pago en efectivo
Úselo cuando cada precio publicado sea el precio con tarjeta. El letrero dice: "Nuestros precios son precios con tarjeta. Pague en efectivo y obtenga un 3% de descuento."
- En español: "Los precios marcados son con tarjeta. Si paga en efectivo, le descontamos el 3%."
- Una venta en efectivo muestra el descuento
Precio doble
Dos precios en cada artículo
Úselo cuando cada artículo muestre un precio en efectivo y un precio con tarjeta. El letrero dice: "Mostramos dos precios: en efectivo y con tarjeta. Las tarjetas de débito y crédito pagan el precio con tarjeta."
- En español: "Mostramos dos precios: en efectivo y con tarjeta. Las tarjetas de débito y crédito pagan el precio con tarjeta."
- Ambos precios en cada artículo del menú y en cada etiqueta
Recargo
La comisión y su límite, antes de la venta
Úselo solo donde su estado permita un recargo. El letrero dice: "Agregamos un recargo del 3% a los pagos con tarjeta de crédito, no más de lo que nos cuesta aceptarlas. No hay recargo en tarjetas de débito."
- En español: "Agregamos un recargo del 3% a los pagos con tarjeta de crédito, que no supera lo que nos cuesta aceptarlas. No hay recargo en tarjetas de débito."
- El recargo en su propia línea del recibo
El texto del letrero anterior es un ejemplo simple, no asesoría legal; algunos estados, como Colorado, exigen el suyo propio.
Qué significan realmente las ofertas de "0%" y "sin comisiones"
Algunos vendedores prometen un procesamiento de pagos con tarjeta al "0%" o "sin comisiones". La comisión no desaparece: sus clientes la pagan, como recargo o como un precio con tarjeta más alto.
- ¿Se agrega la comisión en la caja? Entonces es un recargo: limitado al 3% y nunca en tarjetas de débito (Visa).
- ¿Su estado lo permite? Si la configuración viola las reglas de las tarjetas o la ley de su estado, el problema es suyo.
- ¿Qué sigue pagando cada mes? Vea nuestra lista de verificación para cambiar de proveedor.
Qué hace Truvana Tech
En DC, Maryland y el norte de Virginia, Truvana Tech le explica las reglas de su estado y configura un precio en efectivo o un recargo como lo permite su estado.
Las tarifas se entregan por escrito (precios). No hay arrendamiento de equipo y un equipo local habla su idioma.
Qué sistema muestra ambos precios
Nuestro punto de venta para restaurantes muestra precios en efectivo y con tarjeta donde las reglas lo permiten. Las tiendas y food trucks pueden comenzar con el punto de venta para tiendas o una terminal de pago.
Configure un programa de descuento por pago en efectivo que cumpla con las reglas de su estado
En DC, Maryland y el norte de Virginia, le explicamos las reglas de su estado, configuramos precios en efectivo y con tarjeta de la manera que lo permiten esas reglas y capacitamos a su equipo, en inglés o español.
Reglas de descuento por pago en efectivo y recargo en DC, Maryland y Virginia
Leyes estatales sobre recargos por tarjeta de crédito
La mayoría de los estados no tienen una ley de recargos, por lo que solo se aplican las reglas de las redes de tarjetas. Algunos prohíben los recargos o los limitan a menos del 3%, y ahora más estados exigen precios en efectivo o con el total incluido.
| Estado | Recargos por tarjeta | Rechazo de efectivo | Fuente |
|---|---|---|---|
| Alabama | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Guía de recargos de NFIB, 2025 |
| Alaska | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Guía de recargos de NFIB, 2025 |
| Arizona | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Guía de recargos de NFIB, 2025 |
| Arkansas | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. Informe el recargo antes de que el cliente pague. | No hay ley estatal. | Fiscal General de Arkansas: tarjetas de crédito |
| California | Prohibido por ley estatal, aunque un fallo de 2018 limita su aplicación. Más seguro: publique los precios con tarjeta y ofrezca descuento por pago en efectivo. | No hay ley estatal; San Francisco, Berkeley y Newport Beach exigen que la mayoría de las tiendas acepten efectivo. | Fiscal General de California: recargos por tarjeta |
| Colorado | Solo tarjetas de crédito: hasta el 2% o su costo real, con el letrero requerido y una línea en el recibo. | Las tiendas deben aceptar efectivo para ventas en persona desde 2021, con excepciones limitadas. | Colorado SB 21-091 |
| Connecticut | Prohibido para todos los métodos de pago. Se permiten descuentos por pago en efectivo o débito con un aviso publicado. | Debe aceptar efectivo en persona y no puede cobrar más a quienes pagan en efectivo; algunas excepciones. | Conn. Gen. Stat. § 42-133ff |
| Delaware | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | Debe aceptar efectivo en persona y no puede cobrar más a quienes pagan en efectivo; multas de hasta $2,500. | 6 Del. C. ch. 25H |
| Florida | Permitido desde un fallo judicial de 2015; desde julio de 2026, los restaurantes deben mostrar los recargos en los menús y recibos. | No hay ley estatal; el condado de Miami-Dade exige que la mayoría de los minoristas en persona acepten efectivo. | Leyes de Florida cap. 2025-113 |
| Georgia | Permitido; la guía estatal dice que el recargo no puede superar el costo de su tarjeta, que debe haber un letrero en la entrada y que el monto debe aparecer en los recibos. | No hay ley estatal. | División de Protección al Consumidor de Georgia, 2021 |
| Hawaii | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Hawaii SB 3255 CD1 (Ley 159, 2026) |
| Idaho | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Idaho H 662 (2022) |
| Illinois | Permitido sin límite estatal; desde 2027, los precios publicados deben incluir las tarifas que los clientes no pueden evitar. | Desde el 1 de enero de 2028, los restaurantes, supermercados, farmacias y gasolineras deben aceptar efectivo para compras menores de $500. | 815 ILCS 505/2MMMM |
| Indiana | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | NCSL: estatutos de recargos |
| Iowa | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Código de Iowa cap. 537 (2026) |
| Kansas | Permitido desde el 1 de enero de 2025, si publica claramente el monto del recargo antes de la venta. | No hay ley estatal. | K.S.A. 16a-2-403 |
| Kentucky | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | KRS 367.305 |
| Louisiana | Se permiten recargos por tarjeta de crédito sin límite estatal; los recargos por tarjeta de débito están prohibidos desde el 1 de agosto de 2026. | No hay ley estatal. | Ley 751 de Louisiana (2026) |
| Maine | Prohibido para tarjetas de crédito y débito. Se permite un descuento sobre el precio regular por pago en efectivo. | No hay ley estatal para negocios privados. | 9-A M.R.S. § 8-509 |
| Maryland | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | Desde el 1 de octubre de 2026, no se permite para ventas de $5 a $300, de 6 a.m. a 10 p.m.; principalmente, los restaurantes con servicio en el local están exentos. | Maryland 2026 Capítulo 714 (HB 191) |
| Massachusetts | Prohibido para tarjetas de crédito. Se permite un descuento por pago en efectivo ofrecido a todos e informado claramente. | Las tiendas deben aceptar efectivo, por ley desde 1978. | M.G.L. c. 140D § 28A |
| Michigan | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal; Detroit exige que la mayoría de las tiendas y restaurantes acepten efectivo. | Fiscal General de Michigan: recargos por tarjeta |
| Minnesota | Permitido hasta el 5% en tarjetas de crédito; informe al cliente en la venta y coloque un letrero. | No hay ley estatal. | Minn. Stat. § 325G.051 |
| Mississippi | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | NCSL: estatutos de recargos |
| Missouri | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Haake Law Group, 2026 |
| Montana | No hay ley estatal para negocios privados; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | Las tiendas deben aceptar efectivo para ventas en persona desde 2023, con excepciones limitadas. | MCA 30-14-228 |
| Nebraska | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | NCSL: estatutos de recargos |
| Nevada | Permitido; el Fiscal General dice que lo mantenga en o por debajo del costo de su tarjeta, lo publique y desglose el monto. | No hay ley estatal. | Fiscal General de Nevada, 2020 |
| New Hampshire | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | New Hampshire HB 1339 (2026) |
| New Jersey | Permitido en tarjetas de crédito hasta su costo real; publique el monto primero, también en los menús si es un restaurante. | No se permite para ventas en persona desde 2019, con excepciones limitadas. | New Jersey P.L.2023, c.146 |
| New Mexico | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | NCSL: estatutos de recargos |
| New York | Permitido en tarjetas de crédito si el precio total con tarjeta se publica en dólares; no más que el costo de su tarjeta. | Debe aceptar efectivo desde el 21 de marzo de 2026; se pueden rechazar billetes de más de $20. | N.Y. S1048-A (L. 2023, cap. 723) |
| North Carolina | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Análisis del personal de N.C. HB 13, 2025 |
| North Dakota | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Guía de recargos de NFIB, 2025 |
| Ohio | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Guía de recargos de NFIB, 2025 |
| Oklahoma | Permitido en tarjetas de crédito desde el 1 de noviembre de 2025, hasta el 2% o su costo, lo que sea menor; publíquelo primero. | No hay ley estatal. | Okla. SB 677 (2025), inscrito |
| Oregon | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. Los precios en línea deben incluir las comisiones inevitables desde 2026. | Las tiendas y restaurantes deben aceptar efectivo; se pueden rechazar billetes de $50 y $100. | Or. SB 1176 (2025), texto de ORS 659A.410 |
| Pennsylvania | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal; Filadelfia exige que la mayoría de las tiendas y restaurantes acepten efectivo. | Pa. Ley 132 de 1984 |
| Rhode Island | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | Las tiendas deben aceptar efectivo; solo las ventas en línea están exentas. | R.I. Gen. Laws § 6-13.1-30 |
| South Carolina | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. Las tarifas de tarjeta están sujetas al impuesto sobre las ventas. | No hay ley estatal. | S.C. Revenue Ruling #22-10 |
| South Dakota | No hay ley estatal; el Fiscal General dice que solo se permiten recargos en tarjetas de crédito, por un monto igual o menor que su costo, y que deben divulgarse. | No hay ley estatal. | Fiscal General de South Dakota: guía de tarjetas |
| Tennessee | No hay ley estatal; el Fiscal General dice que muestre claramente los precios con tarjeta y en efectivo antes de la venta. | No hay ley estatal. | Fiscal General de Tennessee, 2021 |
| Texas | Arriesgado: la ley estatal aún prohíbe los recargos por tarjeta de crédito; un fallo de 2018 protege solo a los comerciantes que demandaron. | No hay ley estatal. | Tex. Bus. & Com. Code cap. 604A |
| Utah | No hay ley estatal; divulgue claramente antes del pago y no la llame comisión por pagos con tarjeta si supera el costo. | No hay ley estatal. | División de Protección al Consumidor de Utah: recargos y tarifas |
| Vermont | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | 9 V.S.A. § 2480p |
| Virginia | Permitido, pero desde el 1 de julio de 2025 los precios anunciados deben incluir todas las comisiones obligatorias, por lo que cobrar una comisión al pagar es arriesgado. | No hay ley estatal. | Va. Code § 59.1-608 |
| Washington | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal; el condado no incorporado de King exigirá efectivo desde el 1 de julio de 2027. | Código del condado de King cap. 12.26 |
| Washington, DC | Permitido, pero cada recargo debe informarse claramente antes de que el cliente ordene. | No se permite desde el 1 de enero de 2025; hasta el 8 de mayo de 2027, los lugares con licencia para vender licor para consumo en el local y los restaurantes abiertos a las 3 a.m. pueden rechazar efectivo con un aviso publicado. | D.C. Code § 28-5402 |
| West Virginia | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | W. Va. Code Capítulo 31 |
| Wisconsin | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Wis. Stat. § 422.422 |
| Wyoming | No hay ley estatal; se aplican las reglas de Visa y Mastercard. | No hay ley estatal. | Estatutos de Wyoming Título 40 (2026) |
Esta es información general, no asesoramiento legal. Fuentes verificadas el 10 de noviembre de 2026. Última actualización el 10 de noviembre de 2026.
Cambios en 2025 y 2026
| Estado y fecha | Qué cambió |
|---|---|
| Kansas (1 de enero de 2025) | Se permiten recargos si el monto se publica antes de la venta. |
| Virginia (1 de julio de 2025) | Los precios anunciados deben incluir todas las tarifas obligatorias. |
| Oklahoma (1 de noviembre de 2025) | Se permiten recargos hasta el 2% o su costo, lo que sea menor. |
| Colorado (1 de enero de 2026) y Oregon (en línea, 1 de enero de 2026) | Los precios anunciados deben mostrar el total. |
| New York (21 de marzo de 2026) | Las tiendas y restaurantes deben aceptar efectivo. |
| Connecticut (1 de julio de 2026) | Los precios anunciados deben incluir las tarifas requeridas; los recargos por tarjeta siguen prohibidos. |
| Florida (1 de julio de 2026) | Los restaurantes deben mostrar cualquier recargo por tarjeta en los menús y recibos. |
| Louisiana (1 de agosto de 2026) | No se permiten recargos en tarjetas de débito. |
| Maryland (1 de octubre de 2026) | La mayoría de los negocios deben aceptar efectivo para ventas de $5 a $300. |
| Illinois (2027 y 2028) | Los precios deben incluir las tarifas que los clientes no pueden evitar desde 2027, y los restaurantes, supermercados, farmacias y gasolineras deben aceptar efectivo desde el 1 de enero de 2028. |
Preguntas sobre descuentos por pago en efectivo y recargos
¿El precio doble es legal en los 50 estados?
La ley federal protege los descuentos por pago en efectivo, y el precio doble es una forma de mostrar ese descuento. Aún no encontramos una respuesta clara sobre si cuenta como recargo en California, Nueva Jersey o Texas.
¿Quién paga la comisión del 3% por tarjeta de crédito?
Sin un programa, usted lo paga. Con un descuento por pago en efectivo, precio doble o recargo, los clientes que pagan con tarjeta cubren parte o todo, pero las tarjetas de débito nunca tienen recargo (Visa).
¿De cuánto es un recargo por tarjeta de crédito?
Máximo 3% en Visa y 4% en Mastercard, o su costo si es menor (Visa; Mastercard). Colorado y Oklahoma lo limitan al 2%, y algunos estados lo prohíben.
¿Qué significa descuento por pago en efectivo en contabilidad?
Un descuento por pagar una factura antes de tiempo, como un descuento del 2% si paga dentro de 10 días. Eso es diferente de un programa de descuento por pago en efectivo en la caja, donde los precios publicados son para tarjeta y los clientes que pagan en efectivo pagan menos.
¿Cuál es la fórmula para calcular un descuento por pago en efectivo?
Precio con tarjeta = precio en efectivo × (1 + su porcentaje por tarjeta). Al 3%, un precio en efectivo de $20.00 se convierte en $20.60 con tarjeta, por lo que el descuento por pago en efectivo es de $0.60, aproximadamente 2.9% del precio con tarjeta.
¿Se están eliminando los recargos?
No. Kansas y Oklahoma comenzaron a permitirlos en 2025, y Luisiana prohibió solo los recargos en tarjetas de débito, en 2026. Un acuerdo pendiente de aprobación final el 16 de noviembre de 2026 permitiría hasta 3% en ambas redes, le permitiría rechazar algunos tipos de tarjeta y reduciría las comisiones promedio por pagos con tarjeta de crédito en al menos 0.10 puntos porcentuales durante cinco años (orden judicial, 9 de junio de 2026).
Configure precios en efectivo y con tarjeta según las reglas de su estado
Dígale a Truvana Tech su estado y cómo fija sus precios hoy. Una persona le responde en inglés o español.
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